保單借款會影響聯徵嗎？借款人必知影響
保單借款是將保單的價值作為抵押品，向保險公司借款的一種方式。雖然保單借款通常不需要信用調查，也不會影響信用分數，但實際上，保單借款還是會在某些情況下影響聯徵。
保單借款會影響聯徵嗎？填寫借款前必確認
在填寫保單借款申請表之前，借款人必須仔細確認保單借款是否會影響聯徵。聯徵是指聯徵中心所彙整的個人信用報告，其中包含了個人過去的信用行為和信用狀況，對借款人的信用評分和未來貸款申請都有重要影響。如果保單借款會影響聯徵，可能對借款人的信用評分產生負面影響，進而影響未來的貸款申請。
一般來說，保單借款是否會影響聯徵，取決於保單借款的償還方式。如果借款人選擇分期償還保單借款，則保單借款會被視為一種貸款，而貸款記錄會被記錄在聯徵報告中。這可能會對借款人的信用評分產生負面影響，因為聯徵報告中的貸款記錄會被用於計算信用評分。
然而，如果借款人選擇一次性償還保單借款，則保單借款不會被記錄在聯徵報告中，因此不會對信用評分產生負面影響。因此，在填寫保單借款申請表之前，借款人應仔細確認保單借款的償還方式，並選擇適合自己的償還方式，以避免對信用評分產生負面影響。
此外，借款人還應注意，即使保單借款不會影響聯徵，但如果借款人未能按時償還保單借款，則保險公司可能會採取法律行動追討欠款，這也可能會對借款人的信用評分產生負面影響。
保單借款對信用評分的影響
保單借款屬於一種抵押貸款，債務人以自己的保單做抵押，向保險公司借款，不需經過銀行或其他金融機構，手續較為簡便快速，且保單借款通常具有較低的利率。然而，保單借款也會對借款人的信用評分產生影響，以下列出數項可能發生的情況：
信用評分下降
當借款人向保險公司申請保單借款時，保險公司會將借款人的信用報告調出以進行評估，若借款人的信用報告中包含任何不良紀錄（如逾期付款、信用貸款等），將可能導致信用評分下降。
信用利用率增加
當借款人使用保單借款時，貸款金額會被計入借款人的債務總額中，這將導致借款人的信用利用率增加。信用利用率是指借款人的債務總額與信用額度之比，一般而言，若借款人的信用利用率過高，可能會被認為是過度依賴信用，進而導致信用評分下降。
信用歷史長度縮短
保單借款的還款期限通常較短，這意味著借款人在償還保單借款後，信用歷史中的貸款紀錄也會跟著消失。這將導致借款人的信用歷史長度縮短，進而影響信用評分。
信用組合多元性降低
信用組合是指借款人擁有的不同類型信用工具，如信用卡、貸款、抵押貸款等。一般而言，擁有較多元化信用組合的借款人，信用評分通常較高。而當借款人使用保單借款時，其信用組合將會變得單一，這也可能會導致信用評分下降。
保單借款額度與信貸額度有何異同？
保單借款額度與信貸額度都是可以提供借款人資金的管道，但兩者在性質、適用對象和還款方式上存在著一定的差異。在申請保單借款時，保險公司會根據投保人的保單價值準備金（PV）與保單借款利率對保單借款額度進行計算，已繳保費越高，相對可借出的保單借款額度也就越高；而信貸額度則是由銀行根據借款人的信用評分、收入、負債情況等因素綜合評估而定。
適用對象不同
保單借款只適用於擁有保單的人士，且保單必須具備一定的價值準備金纔可以進行借款；而信貸額度則適用於具有還款能力且信用良好的個人或企業。
還款方式不同
保單借款的還款方式通常是分期償還，借款人可以選擇按月、按季或按年償還本息；而信貸額度的還款方式則可以是循環信用或分期付款，其中循環信用允許借款人在償還最低應繳金額後繼續使用信貸額度，而分期付款則要求借款人在約定的期限內償還本息。
利率不同
保單借款利率通常低於信貸額度利率，這是因為保單借款的抵押品是保單價值準備金，而信貸額度的抵押品通常是個人的信用評分。
額度不同
保單借款額度通常較低，最高可借至保單價值準備金的80%，而信貸額度則可以高達數百萬元。
影響信用評分的方式不同
保單借款不會對信用評分產生直接影響，然而若借款人無法按時償還保單借款，可能會被保險公司視為違約，進而影響到信用評分。
另一方面，信貸額度可能會對信用評分產生積極或消極的影響，具體取決於借款人的使用情況。例如若借款人經常使用信貸額度並按時償還欠款，將有助於建立良好的信用歷史，從而提高信用評分；而若借款人經常透支或無法按時償還欠款，則可能會導致信用評分下降。
| 特徵 | 保單借款額度 | 信貸額度 |
|---|---|---|
| 適用對象 | 擁有保單的人士，且保單必須具備一定的價值準備金 | 具有還款能力且信用良好的個人或企業 |
| 還款方式 | 通常是分期償還，借款人可以選擇按月、按季或按年償還本息 | 可以是循環信用或分期付款，其中循環信用允許借款人在償還最低應繳金額後繼續使用信貸額度，而分期付款則要求借款人在約定的期限內償還本息 |
| 利率 | 通常低於信貸額度利率 | 通常高於保單借款利率 |
| 額度 | 最高可借至保單價值準備金的80% | 可以高達數百萬元 |
| 影響信用評分的方式 | 若借款人無法按時償還保單借款，可能會被保險公司視為違約，進而影響到信用評分 | 可能會對信用評分產生積極或消極的影響，具體取決於借款人的使用情況 |
從何因素判斷保單借款是否影響聯徵
一般來說，只要保戶沒有申請保單借款，自然而然也不會在聯徵報告上留下任何紀錄。不過，倘若保戶決定申請保單借款，借款資料則會被轉交給金融徵信中心以記錄借款行為。通常保戶對自身的還款能力與信用狀況具有更高的掌握度，這項特性也促使用戶通常不輕易向保險公司提出保單借款的申請。因此，若保戶的聯徵報告上出現保單借款紀錄，縱然目前已無保單借款餘額，仍有可能使金融機構認定該保戶的信用狀況可能有問題。當金融機構發現保戶的聯徵報告曾有保單借款的記錄時，即有可能會加重銀行審核貸款申請的嚴謹度，甚至有可能會導致貸款申請遭到婉拒。
保單借款並非直接透過銀行或保險公司提出申請，因此保戶不必擔心銀行或保險公司會將保單借款的資訊提交至聯徵中心。只有當保戶使用保單借款的資金，進行其他消費或投資活動的時候，聯徵中心才會將這些資訊記錄下來。需要特別注意的是，如果保戶使用保單借款的資金來償還其他貸款，例如房屋貸款、車貸等。聯徵中心會對原先的貸款進行「結清」的註記，這項資訊會被記錄在保戶的聯徵報告上，可能對保戶日後的貸款申請造成負面影響，甚至導致貸款申請遭到婉拒。
總體來說，保單借款是否會影響聯徵，取決於保戶是否使用保單借款的資金進行其他消費或投資活動。若保戶將保單借款的資金用於償還其他貸款，則聯徵報告上會留下保單借款的記錄。這項記錄可能會對保戶日後的貸款申請造成負面影響。
保單借款影響聯徵程度與償還保單借款方法
保單借款影響聯徵程度
保單借款是否會影響聯徵，取決於以下幾點：
- 借款金額：若借款金額超過新台幣10萬元，則會被視為信用貸款，並會被記錄在聯徵報告中。
- 借款期限：若借款期限超過一年，則會被視為長期信用貸款，並會被記錄在聯徵報告中。
- 還款紀錄：若借款人按時還款，則不會對信用評分造成負面影響。若借款人遲繳或不繳款，則會對信用評分造成負面影響。
償還保單借款方法
若借款人想要償還保單借款，可以透過以下幾種方式：
- 一次清償：將借款金額一次性還清。
- 分期償還：將借款金額分期償還，通常每月償還固定金額。
- 保單貸款展延：將借款期限延長，並繼續支付利息。
借款人可以根據自己的財務狀況選擇合適的償還方式。若借款人選擇一次清償，則可以立即消除保單借款對聯徵的影響。若借款人選擇分期償還，則需要按時還款，以避免對信用評分造成負面影響。若借款人選擇保單貸款展延，則需要繼續支付利息，並在借款期限屆滿後償還借款金額。
保單借款會影響聯徵嗎？結論
保單借款是否會影響聯徵，取決於保險公司是否將保單借款資訊提供給聯徵中心。倘若保險公司有提供資訊，則保單借款將會反映在聯徵報告中，進而影響借款人的信用評分。因此，在進行保單借款前，借款人應充分了解保單借款可能對聯徵的影響，並謹慎評估自身的還款能力，以避免保單借款對信用評分造成負面影響。借款人應選擇信譽良好的保險公司，並與保險公司確認是否會將保單借款資訊提供給聯徵中心。借款人應按時償還保單借款，以避免信用評分受到影響。借款人應定期查詢自己的聯徵報告，以瞭解保單借款對信用評分的影響。
綜上所述，保單借款是否會影響聯徵，取決於多種因素。因此，借款人在進行保單借款前，應充分了解保單借款可能對聯徵的影響，並謹慎評估自身的還款能力，以避免保單借款對信用評分造成負面影響。
保單借款會影響聯徵嗎？ 常見問題快速FAQ
保單借款是否會影響信用評分？
保單借款的確會影響信用評分，因為它屬於「信貸」，意思相當於借入新的金錢，只是保單借款的債權人是保險公司，一般借款的債權人是銀行。因此，保單借款的借款人會在聯徵上留下紀錄，進而影響信用評分。
保單借款與一般小額信貸有何差異？
雖然保單借款與一般小額信貸都是屬於「信貸」，但兩者也有差異。保單借款的利率通常低於小額信貸，這也間接反應出保單借款申請人通常信用狀況優良。另外，保單借款的額度通常低於小額信貸，大約是保單現金價值的60%左右，但實際額度依各家保險公司規定為主。
保單借款的還款方式有哪些？
常見的保單借款還款方式有兩種：定期還本付息與到期一次還本付息。定期還本付息在每期還款時會償還部分本金和利息，很類似向銀行借房貸的方式。到期一次還本付息，則在最後一期還款時才一併償還所有本金和利息，比較沒有還款彈性。